Clearpay (merek Afterpay di Inggris) membagi pembelian menjadi empat pembayaran setiap dua minggu tanpa bunga jika Anda membayar tepat waktu. Masalahnya ada di ketentuan kecil: denda keterlambatan £6 yang menumpuk hingga plafon £24 atau 25 persen dari nilai pesanan, tidak adanya regulasi FCA (yang menghilangkan sebagian perlindungan konsumen), dan daftar merchant yang melewatkan banyak raksasa high street Inggris. Jika hambatan itu penting bagi Anda, ada alternatif Clearpay nyata yang memperbaiki setidaknya satu di antaranya.
Kami menguji tujuh opsi beli sekarang bayar nanti di Inggris dibanding Clearpay pada struktur biaya, cakupan merchant, pelaporan kredit, fleksibilitas pembayaran, dan pertanyaan regulasi FCA (yang akhirnya bergerak di 2026 seiring undang-undang mengejar BNPL).
Sekilas
| App | Terbaik untuk | Denda keterlambatan | Diatur FCA | Keunggulan |
|---|---|---|---|---|
| Klarna | Cakupan merchant Inggris terluas | Tidak ada pada Pay in 3, bervariasi pada Financing | Sebagian (hanya financing) | Diterima luas, browser belanja dalam aplikasi |
| PayPal Pay in 3 | Pembelian terhubung PayPal | Tidak ada | Ya | Buyer Protection plus pay-in-3 |
| Zilch | Cashback setiap pembelian | Hingga £18 dibatasi | Ya | Tap-and-pay di mana saja, gaya debit |
| Monzo Flex | Menyebar pembelian apa pun selama 3, 6, atau 12 bulan | Hanya soft credit report | Ya | Bayar hingga 12 bulan, tingkat APR Flex Loan rendah |
| Splitit | Memakai kartu kredit yang sudah ada | Tidak ada | Tidak diperlukan (memakai kartu Anda) | Membagi tagihan di limit kartu, tanpa pengajuan kredit baru |
| Tymit | Cicilan ala kartu charge | Bervariasi | Ya | Pilih cicilan per pembelian setelah transaksi |
| Affirm | Pembelian lebih besar, jangka lebih panjang | Tidak ada | Ya | Peluncuran Inggris fokus pada APR transparan, 0% di situs mitra |
Mengapa orang meninggalkan Clearpay
- Denda keterlambatan £6 per pembayaran terlewat. Dibatasi (£6 untuk pesanan di bawah £24, yang lebih rendah antara £24 atau 25 persen untuk pesanan di atas £24), tetapi tetap menghukum dengan cara yang tidak ditiru Klarna dan PayPal Pay in 3.
- Celah regulasi FCA. Clearpay saat ini tidak diatur FCA, yang membatasi jalur sengketa dan keluhan yang bisa diambil konsumen. Undang-undang BNPL pemerintah Inggris, yang semula dijadwalkan 2024, diundur dan garis waktu regulasi kini mengarah ke 2026.
- Daftar merchant melewatkan retailer utama Inggris. Daftar merchant yang diterima Clearpay di Inggris lebih tipis daripada Klarna. Beberapa toko high street (dan banyak supermarket) tidak menerimanya.
- Dampak pembayaran terlewat pada BNPL mendatang. Pembayaran terlewat dapat memengaruhi kemampuan memakai Clearpay nanti dan mungkin diserahkan ke agen penagihan utang. Situasi berbagi data antar penyedia BNPL telah diperketat.
- Tidak ada opsi penyebaran jangka panjang. Clearpay hanya menawarkan empat pembayaran setiap dua minggu. Untuk pembelian lebih besar Anda membutuhkan produk lain, seperti Klarna Financing atau Monzo Flex.
Aplikasi mana yang harus Anda pilih?
- Klarna jika Anda menginginkan cakupan merchant Inggris terluas dan pengalaman jelajah-bayar dalam aplikasi.
- PayPal Pay in 3 jika Anda sudah rutin memakai PayPal dan menginginkan perlindungan pembeli di samping BNPL.
- Zilch jika Anda menginginkan kartu virtual yang berfungsi di mana saja, dengan cashback bawaan.
- Monzo Flex jika Anda perlu menyebar pembelian selama 6 atau 12 bulan dan sudah memakai Monzo.
- Splitit jika Anda ingin menyebar pembayaran di kartu kredit yang sudah ada tanpa mengajukan produk kredit baru.
- Tymit jika Anda menginginkan kartu kredit yang memungkinkan Anda menentukan cicilan per pembelian setelah transaksi.
- Affirm jika Anda membiayai barang bernilai lebih tinggi dan menginginkan APR transparan di depan.
Tetap di Clearpay jika pemakaian Anda ringan, merchant Anda menerimanya, dan Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Alternatif di bawah menang pada kejelasan regulasi, keluasan merchant, atau fleksibilitas jangka.
1. Klarna — Terbaik untuk cakupan merchant Inggris terluas
Klarna adalah BNPL yang paling banyak diintegrasikan retailer Inggris. Daftar merchant mencakup high street, fashion, elektronik, kecantikan, dan perabot rumah. Mode belanja dalam aplikasi membungkus situs merchant mana pun dalam browser Klarna sehingga retailer non-mitra pun bisa menerima Pay in 3 atau Pay in 30.
Pay in 3 Klarna tanpa biaya dan tanpa bunga. Klarna Financing (pinjaman jangka lebih panjang) membawa APR representatif dari belasan persen ke atas, dan produk Financing adalah bagian yang diatur FCA. Denda keterlambatan pada Pay in 3 juga tetap nol.
Kekurangan: browser dalam aplikasi mendorong konten promosi di samping checkout. Pelaporan kredit kini mencakup Pay in 30 dan Pay in 3 sejak 2024, sehingga pembayaran terlewat dapat memengaruhi berkas kredit Anda.
Harga:
- Aplikasi: gratis.
- Pay in 3: tanpa bunga, tanpa biaya jika tepat waktu.
- Financing: APR representatif dari 18,9 persen (bervariasi menurut produk).
vs Clearpay: cakupan merchant lebih luas, tanpa denda keterlambatan pada Pay in 3, opsi Financing jangka lebih panjang tersedia.
Beralih dari Clearpay: jika cakupan merchant Clearpay menjadi penghambat, Klarna mengisi celah di sebagian besar situs Inggris. Pelanggan yang sudah ada bisa mendaftar dalam hitungan menit.
Kesimpulan: Pilih Klarna untuk keluasan. Struktur biaya Pay in 3 mengalahkan Clearpay; daftar merchant adalah kemenangan yang lebih besar.
2. PayPal Pay in 3 — Terbaik untuk pembelian terhubung PayPal
PayPal Pay in 3 membagi pembelian apa pun yang didukung PayPal menjadi tiga pembayaran bulanan, tanpa bunga dan tanpa biaya jika Anda membayar tepat waktu. Integrasinya berjalan melalui akun PayPal yang sudah ada, jadi merchant mana pun yang menerima PayPal pada praktiknya juga menerima Pay in 3.
Keunggulan atas Clearpay adalah regulasi: PayPal Pay in 3 berada di bawah regulasi FCA di Inggris, yang memberi jalur perlindungan konsumen lebih kuat jika sengketa muncul. Buyer Protection juga berlaku pada transaksi Pay in 3, jadi lapisan perlindungan digandakan.
Kekurangan: tiga pembayaran bulanan kurang fleksibel daripada empat pembayaran setiap dua minggu Clearpay untuk beberapa pola anggaran. Pembayaran terlewat dapat memengaruhi berkas kredit karena PayPal melaporkan gagal bayar ke agensi referensi kredit Inggris.
Harga:
- Aplikasi: gratis.
- Pay in 3: tanpa bunga, tanpa biaya jika tepat waktu.
- Pay in 4 diluncurkan di beberapa pasar tetapi Inggris tetap Pay in 3.
vs Clearpay: diatur FCA, perlindungan pembeli berlapis, tanpa denda keterlambatan. Tiga pembayaran bulanan, bukan empat setiap dua minggu.
Beralih dari Clearpay: jika Anda sudah memakai PayPal, ini peningkatan yang mudah. Pay in 3 bisa dipilih di checkout PayPal mana pun di atas ambang rendah.
Kesimpulan: Pilih PayPal Pay in 3 jika Anda sudah memakai PayPal. Diatur FCA, tanpa denda keterlambatan, dilengkapi Buyer Protection.
3. Zilch — Terbaik untuk tap-and-pay dengan cashback
Zilch menjalankan model berbeda: alih-alih integrasi BNPL per merchant, Anda memuat pembelian apa pun dari retailer mana pun ke kartu virtual Zilch dan membayar selama enam minggu (Pay in 4, setiap dua minggu). Kartu berfungsi melalui Mastercard atau Apple Pay / Google Pay sehingga bisa dipakai di mana saja.
Lapisan cashback adalah pembedanya: Zilch membayar cashback 1 persen pada pembelian saat Anda memilih lunasi penuh di checkout, dan tarif lebih tinggi dengan merchant mitra. Aplikasi menampilkan tarif mitra itu dengan jelas.
Kekurangan: denda keterlambatan dibatasi (hingga £18 total dalam keterlambatan panjang) dan pemeriksaan kredit lebih ketat daripada Clearpay. Limit belanja awal rendah dan bertambah seiring waktu.
Harga:
- Aplikasi: gratis.
- Pay in 4: tanpa bunga, tanpa biaya jika tepat waktu.
- Denda keterlambatan: dibatasi maksimum £18 per tunggakan.
- Diatur FCA.
vs Clearpay: berfungsi di mana saja lewat kartu virtual, bonus cashback, diatur FCA, plafon denda keterlambatan lebih rendah.
Beralih dari Clearpay: Zilch menghilangkan masalah daftar merchant. Jika Clearpay tidak berfungsi di retailer yang Anda inginkan, Zilch akan.
Kesimpulan: Pilih Zilch jika daftar merchant menjadi masalah dengan Clearpay. Cashback di atasnya adalah keunggulan struktural.
4. Monzo Flex — Terbaik untuk menyebar pembelian lebih besar
Monzo Flex berada di dalam aplikasi perbankan Monzo dan memungkinkan Anda menyebar pembelian kartu apa pun selama 3, 6, atau 12 bulan. Transaksi hingga £100 bisa dibagi 3 kali tanpa bunga; jangka lebih panjang dan jumlah lebih tinggi beralih ke Flex Loan dengan APR representatif di belasan persen.
Integrasinya berjalan melalui kartu Monzo dan transaksi Flex muncul bersama pengeluaran biasa di feed aplikasi utama. Tampilan anggaran gabungan adalah keunggulan nyata: pengeluaran BNPL tidak hidup di silo terpisah.
Kekurangan: Anda harus menjadi pelanggan Monzo. Jendela 3, 6, dan 12 bulan berguna tetapi tidak punya irama setiap dua minggu seperti Clearpay. Pemeriksaan kredit lebih ketat daripada BNPL tipikal.
Harga:
- Aplikasi: gratis untuk pelanggan Monzo.
- 3 bulan: 0 persen pada transaksi hingga £100 (tanpa bunga).
- 6 dan 12 bulan: APR representatif dari 19 hingga 24 persen (bervariasi menurut produk).
- Diatur FCA.
vs Clearpay: penyebaran jangka lebih panjang tersedia, terintegrasi penuh dengan perbankan Monzo, diatur FCA, tanpa denda keterlambatan pada produk 0 persen.
Beralih dari Clearpay: Monzo Flex paling cocok saat pembelian cukup besar sehingga pembayaran setiap dua minggu tidak realistis. Pembelian lebih kecil tetap lebih mudah di Clearpay atau Klarna.
Kesimpulan: Pilih Monzo Flex saat Anda perlu menyebar pembelian lebih besar lebih dari enam minggu. Ini adalah BNPL terintegrasi bank.
5. Splitit — Terbaik untuk memakai kartu kredit yang sudah ada
Splitit tidak memperpanjang kredit baru. Ia memakai ruang tersedia di kartu kredit yang sudah Anda miliki dan membagi tagihan di kartu itu selama 3 hingga 24 cicilan bulanan. Jumlah penuh ditahan di limit kartu, dan setiap cicilan bulanan tercatat sebagai transaksi biasa.
Model ini punya dua keunggulan jelas: tanpa pengajuan kredit baru (tanpa hard credit check), dan tanpa hubungan BNPL terpisah untuk dikelola. Total tidak boleh melebihi saldo tersedia kartu yang ada.
Kekurangan: persyaratan ruang tersedia secara efektif menaikkan ambang. Jika kartu kredit Anda sudah mendekati limit, Splitit tidak bisa membantu. Daftar merchant di Inggris lebih sempit daripada Klarna atau Clearpay.
Harga:
- Aplikasi: gratis.
- Tanpa bunga, tanpa biaya dari Splitit (ketentuan kartu kredit Anda tetap berlaku).
- Tanpa pemeriksaan kredit baru.
vs Clearpay: tanpa pengajuan kredit baru, tanpa akun BNPL terpisah, tetapi Anda membutuhkan ruang di kartu kredit untuk nilai pembelian penuh.
Beralih dari Clearpay: Splitit hanya berfungsi di merchant yang mengintegrasikannya. Jika Anda punya kartu kredit dengan limit tersisa dan merchant mitra menerimanya, perhitungannya bagus.
Kesimpulan: Pilih Splitit saat Anda punya ruang di kartu kredit dan tidak menginginkan hubungan BNPL baru. Cakupan merchant membatasi kasus pemakaian.
6. Tymit — Terbaik untuk fleksibilitas kartu kredit dengan cicilan
Tymit adalah kartu kredit Mastercard Inggris dengan fitur tidak biasa: alih-alih membayar bunga pada saldo bergulir, Anda memilih rencana cicilan untuk setiap pembelian setelah transaksi, di aplikasi. Opsi berjalan dari 3 hingga 36 bulan dan APR bervariasi menurut rencana.
Paket Booster menambahkan langganan £4,99/bulan untuk limit lebih tinggi dan APR lebih rendah pada cicilan. Bagi pembeli yang menginginkan perilaku BNPL tanpa integrasi per merchant, model berbasis kartu Tymit adalah kecocokan paling bersih.
Kekurangan: APR pada cicilan bisa naik ke 25 persen+ untuk jangka lebih panjang pada paket non-Booster. Kartu punya proses pengajuan kredit lebih standar daripada BNPL tipikal.
Harga:
- Aplikasi: gratis.
- Kartu: biaya Mastercard standar berlaku.
- APR cicilan: dari 8,9 persen pada Booster, lebih tinggi pada standar.
- Diatur FCA.
vs Clearpay: lebih fleksibel (retailer mana pun yang menerima Mastercard), tetapi cicilan membawa APR. Berfungsi juga sebagai kartu kredit biasa.
Beralih dari Clearpay: Tymit adalah pilihan jika Anda menginginkan perilaku BNPL di retailer yang tidak didukung Clearpay, tetapi menerima bahwa membayar seiring waktu akan membawa bunga.
Kesimpulan: Pilih Tymit saat Anda menginginkan kartu kredit yang memungkinkan menetapkan cicilan per pembelian. Perhatikan APR pada rencana lebih panjang.
7. Affirm — Terbaik untuk pembelian lebih besar dengan APR transparan
Affirm adalah produk Inggris dari pemimpin BNPL AS, dengan pitch yang sama: APR transparan di depan, tanpa denda keterlambatan, dan tanpa bunga berbunga. Pembayaran berjalan dari 3 hingga 12+ bulan tergantung merchant dan nilai pembelian, dan tarif ditampilkan sebelum Anda berkomitmen.
Untuk barang bernilai lebih tinggi (£500+), jangka lebih panjang Affirm dan ringkasan biaya yang jelas sering mengalahkan alternatif yang menyembunyikan perhitungan tarif hingga checkout. Syarat promosi 0 persen dengan merchant mitra kompetitif dibanding Klarna Financing.
Kekurangan: daftar merchant Inggris lebih sempit daripada Klarna atau PayPal. Reputasi Affirm terkuat di AS dan pembangunan Inggris masih berkembang.
Harga:
- Aplikasi: gratis.
- Pay in 4: tanpa bunga, tanpa biaya.
- Pembiayaan jangka lebih panjang: APR ditampilkan sebelum checkout, bervariasi 0 hingga 36 persen tergantung merchant dan jangka.
- Diatur FCA.
vs Clearpay: tanpa denda keterlambatan, opsi jangka lebih panjang tersedia, diatur FCA, APR transparan di depan.
Beralih dari Clearpay: Affirm berguna untuk pembelian di atas £300 hingga £400 di mana empat jendela setiap dua minggu Clearpay tidak cocok dengan anggaran. Cakupan merchant adalah penghambat.
Kesimpulan: Pilih Affirm untuk pembelian lebih besar dengan jangka lebih panjang. APR transparan adalah pembeda dibanding Clearpay dan Klarna Financing.
Bagaimana kami memakai BNPL di 2026
Jika kami menyebar pembayaran secara bertanggung jawab, produk yang tepat bergantung pada ukuran pembelian:
- Di bawah £100, empat pembayaran setiap dua minggu: Klarna Pay in 3 atau 30, atau PayPal Pay in 3. Tanpa biaya, penerimaan luas, diatur FCA di mana penting.
- £100 hingga £500, enam hingga 12 bulan: Monzo Flex jika Anda berbank dengan Monzo; jika tidak, Affirm atau Klarna Financing.
- £500+, 12 bulan atau lebih: Affirm atau Klarna Financing dengan penawaran promosi 0 persen jika tersedia.
- Di mana BNPL tidak diterima: kartu virtual Zilch atau Splitit di kartu kredit.
Benang merahnya: hindari denda keterlambatan dengan mengatur peringatan pembayaran, dan anggap penyebaran sebagai alat anggaran, bukan perpanjangan dari apa yang bisa Anda belanjakan.
FAQ
Apakah Clearpay diatur oleh FCA?
Belum pada saat penulisan. Undang-undang BNPL Inggris tergeser ke 2026, dan Clearpay berada di luar perimeter yang diatur bersama produk Pay in 3 Klarna. PayPal Pay in 3, Zilch, Monzo Flex, Tymit, dan Affirm diatur FCA.
Apakah alternatif Clearpay mengenakan denda keterlambatan?
Klarna Pay in 3, PayPal Pay in 3, produk 0 persen Monzo Flex, Splitit, dan Affirm tidak mengenakan denda keterlambatan. Zilch membatasi denda keterlambatan maksimum £18. Biaya Tymit bergantung pada rencana. Klarna dan lainnya dapat melaporkan gagal bayar ke agensi referensi kredit Inggris.
Apakah memakai BNPL memengaruhi skor kredit saya?
Ya, sejak 2022–2024. Klarna, Clearpay, PayPal, dan lainnya kini melaporkan transaksi Pay in 3 dan Pay in 30 ke agensi referensi kredit Inggris, sehingga pembayaran terlewat dapat memengaruhi berkas Anda. Pembayaran tepat waktu juga dilaporkan.
BNPL mana yang punya cakupan merchant Inggris terluas?
Klarna punya daftar merchant terbesar dan browser belanja dalam aplikasi juga mencakup banyak situs non-mitra. PayPal Pay in 3 pada praktiknya berfungsi di mana pun PayPal berfungsi. Daftar merchant Clearpay di Inggris lebih tipis daripada keduanya.
Apakah ada alternatif Clearpay dengan cashback?
Ya. Zilch membayar cashback 1 persen saat Anda lunasi penuh di checkout dan tarif lebih tinggi di merchant mitra. Struktur cashback adalah keunggulan struktural atas Clearpay.
Alternatif Clearpay mana yang terbaik secara keseluruhan?
Bagi sebagian besar pengguna BNPL di Inggris, PayPal Pay in 3 atau Klarna Pay in 3. Keduanya tanpa denda keterlambatan, penerimaan luas, dan perlindungan konsumen yang kompetitif. Pilih PayPal jika Anda sudah memakai dompet itu, Klarna jika Anda menginginkan daftar merchant terluas.
